车辆保险费率（车辆最低保险费）

第二，商业保险

由于强制保险的保险理赔金额只有2000元，只要事故稍微严重一点，这个数字都不够。这个时候，商业保险就变得尤为重要。根据等级不同，商业险的理赔金额可以分为几十万甚至上百万。通常商业保险最常见的金额是50万，100万，200万。

商业险的计算公式为:基准保费× NCD系数×交通违章系数×自主定价系数。其中，交通违章系数仅在北京、上海、深圳、江苏四地实行。其中，基准保费的价格与很多因素有关，如车辆售价、零整比系数等。通常10万元以上的家用车基准保费在5000元左右。因此，为了照顾公众，我们以5000元的商业保险保费作为基准保费进行参考分析。

保费的调整系数会受到许多因素的影响，如NCD系数、独立承保系数、独立渠道系数和交通违章系数。对应的计算公式为:费率调整系数= NCD系数*独立核保系数*独立渠道系数*交通违章系数。其中，NCD系数与NCD等级有关(NCD等级=车辆事故次数-车辆保险连续年限)。2020年9月保费改革后，NCD等级对应的NCD系数更加细分，浮动范围为0.5-2。另外，保险公司会在一定范围内设定一些商业车险定价系数。保费改革后，自主定价系数范围确定为0.65-1.35。我们以系数最低的0.65为例。此外，各保险公司针对汽车商业险不同的销售渠道制定了系数。一般浮动系数在0.75-1.15。本文继续采用最低系数0.75作为标准。

从这个表中我们不难发现，每年的商业保险费用与车辆最近三年的事故情况密切相关。汽车基准保费5000元时，连续四年及以上未出险的，商业险费用降为1219元；而在最近一年，商业险的费用高达4875元，相差3656元(以上数据仅供参考)。

如果你一直小心驾驶，你的运气是压倒性的，开了几年都没有出险，那么你的优惠保额会非常大。如图，第五年你的保费会达到最低点，然后只要不出险就维持在1836元(以上数据仅供参考)。

总结:

通过上面的模拟计算不难发现，只要第一年出险，就会导致第二年保费成本增加，或者变成和当时新车一样的保费价格。而且只要申请了保险，其实这个事故的影响要三年后才能完全消除。而且连续每一年，每隔一年保费价格都会高一点，但是和之前的保单价格相比，有所下降。所以，如果只是轻微的混战，最好是只花几百块钱就能解决的小问题，这样既能避免保费上涨，又能缓解交通压力。毕竟时间对我们来说永远是最宝贵的。