那些在校园贷中逝去的鲜活生命，依然没能阻止现金贷平台向校园伸出援手！对于那些悲痛欲绝的家长来说，眼泪隐隐在眼前，但是校园贷又复活了。

据国家商报记者调查，在国家禁止校园贷后，闪银、拍拍贷、网贷等平台仍在悄悄从事这项业务。在记者测试的平台中，校园贷占比仍在42%以上。其中，闪银平台向学生提供的高利贷年化利率高达199.38%，平台还“发明”了变种砍头利率。借了1000块钱，居然只有790块！

从2016年5月开始的一年半时间里，原银监会、教育部等部委不断出台关于校园贷的文件，监管态度并不严格。然而，校园贷却屡禁不止，甚至“创新”出更多收取高额利息的方式。

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制图:邹丽

校园贷正在卷土重来。

每经记者在调查前收到很多投诉，都反映一些现金贷平台给学生放高利贷。国家商报选取了5名来自不同地方的大学生，参与了闪银、拍拍贷、吉贷、51个性、2345、豆豆钱、小赢卡贷等7家现金贷平台的测试。有行业龙头企业，有上市公司，有大中型平台，测试范围几乎涵盖了行业内所有级别的现金贷平台。

记者逐一测试后发现，校园贷正在卷土重来！

不仅杭州某重点上市公司平台爱有米违规从事校园贷(此前《国家商报》曾报道)，美股某上市公司闪银平台和招商银行的投资也在偷偷从事校园贷！在被抽样的平台中，超过42%仍在发放校园贷。

事实上，虽然目前校园贷“重启”尚未曝出重大恶性事件，但在监管发布禁令之前，校园贷可以说是“臭名昭著”:

●2016年3月

河南牧业经济学院学生郑德兴先后向多个校园金融平台借款近60万元，无力偿还。贷款人用各种手段讨债后，灵魂不堪重负，从青岛某酒店8楼跳下身亡；

●2017年4月

厦门华夏学院一名大二女生因深陷校园贷，被发裸照讨债，在泉州某酒店烧炭自杀。

●2017年9月

陕西省21岁的大二学生朱借了20多万元。当他无力偿还时，就跳河自杀了。失联前，他还发了一段自残视频给同学，视频上他左手划了三个很深的伤口。

……

监管多次整治校园贷。

高利贷、裸体、自杀……正是因为校园贷的各种负面新闻甚至恶性事件，监管层的态度一直在收紧。

●2016年5月

教育部、原银监会联合下发《关于加强校园不良点对点借贷风险防范和教育引导工作的通知》，聚焦“校园不良点对点借贷”，明确要求各高校建立校园不良点对点借贷日常监控机制和实时预警机制。原银监会明确提出“停、动、整、教、引”五字方针整治校园贷问题。

●2017年4月

原银监会发布《银行业风险防控指导意见》，要求重点清理整顿校园网贷:点对点借贷信息中介机构不得将无力还款的借款人纳入营销范围，禁止向未满18周岁的大学生提供网贷服务，禁止虚假欺诈宣传销售，禁止以各种方式放高利贷。

●2017年5月

教育部会同原银监会、人力资源和社会保障部联合发布《关于进一步加强校园贷规范管理的通知》。在鼓励商业银行、政策性银行为大学生提供金融服务的同时，要求暂停所有网贷机构(不仅仅是之前文件针对的点对点借贷中的信息中介，即P2P网贷)开展大学生网贷业务。同时，未经银监部门批准设立的机构不得进入校园为大学生提供信贷服务。

●2017年9月6日

教育部也召开新闻发布会，明确“禁止开展校园贷业务，不允许任何网贷机构向大学生发放贷款。”

●2017年12月

互联网风险和P2P网贷风险专项整治工作领导小组办公室发布的《关于规范整治“现金贷”业务的通知》(141号)封杀了部分平台以“贷助”名义从事校园贷的行为。一方面，41号文再次明确P2P点对点借贷信息中介机构、网络小额贷款公司不得发放校园贷，同时要求银行业金融机构与第三方机构合作开展贷款业务的，不得将信用审查、风险控制等核心业务外包。“贷款援助”业务应回归本源。银行业金融机构不得接受无担保资质的第三方机构提供的增信服务和兜底承诺等变相增信服务，应要求并保证第三方合作机构不得向借款人收取利息费用。

为什么校园贷屡禁不止？

●行业观察家、小金社联合创始人肖世海:

第一，以前的校园贷机构已经形成了路径依赖，不会做别的，只会给校园放贷；

二是部分现金贷产品被包装成定期消费分期产品，从而渗透进校园市场；

第三，对于正规金融机构来说，普通学生并不是非常优质的借款人，即使能给予贷款支持，额度也是有限的，所以资金需求比较多甚至形成贷款习惯的学生只能贷款给校园。而供给和需求一直存在，而监管未能识别和有效惩罚“变相校园贷”，导致难以抑制供给和需求的结合。

●中国银行法学研究会理事肖飒:

从借款人的角度来看，全社会都提倡提前消费，“00后”“90后”已经形成了借款消费的习惯。在“6.18”“双十一”等购物节的全方位轰炸下，扒手党走上了借贷之路。从借贷平台的角度来看，无非是“利益驱动”，因为在目前的环境下，校园贷是一个很好的利润增长点。

●苏宁金融研究院院长助理薛洪言:

校园贷的监管原则是开前门，堵偏门，鼓励银行业金融机构布局，禁止小贷公司和非持牌机构染指。但在实际操作中，银行的积极性并不高，留下了很多空的空白，给无证机构留下了很多空的空间。

银行积极性不高的原因有很多:

第一，利率限制。校园贷的盈利模式是高利率覆盖高风险。而银行作为正规军，被各方寄予厚望，不可能走高息的道路，导致银行的校园贷产品难以盈利，缺乏商业可持续性。

第二，业务限制。校园贷市场过于分散。首先排除不能跨区域经营的地方银行，全国性银行都是大银行，校园贷市场空有限，很难引起战略层面的关注。

第三，竞争因素。互联网巨头借助支付工具，实现了对校园群体的高度渗透，牢牢把握住了这个市场。对于银行机构来说，校园贷并不是未开发的处女地，即使全力投入，也不一定能取得好的效果。

第四，声誉风险。校园贷业务空是有限制的，但是舆论非常敏感，容易导致声誉风险，进一步削弱银行的积极性。

对于小贷公司和非持牌机构来说，大学生虽然没有收入来源，但信用意识强，是相对优质的客户。在经营的压力下，这些机构不愿意放弃这个市场。同时，在实践中，借款人学生身份的认定需要贷款机构的主动。如果贷款机构故意不作为，也可以以无法识别借款人身份为借口，给大学生发放贷款，在一定程度上搪塞监管和舆论监督，所以很多机构还是抱着侥幸心理在从事校园贷业务。

演进中的校园金融的“退”与“进”

●自2005年以来

很多银行都大批量推广大学生信用卡。由于长期供不应求，银行一推出这项业务，就在大学生中引起了“哄抢”。

为了抢占更多的客户，银行不控制发卡数量。当年很多大学生的信用卡少则两张，多则近10张。这些初出茅庐的学生以天马行空的想法在不同的卡上透支消费，个人信用额度的滥用也造成了大学生信用卡市场的一片混乱。

●2009年6月

原银监会发布《关于进一步规范信用卡业务的通知》，明确要求银行业金融机构向学生发放信用卡应遵循审慎原则。向学生发放信用卡必须满足两个条件:一是年满18周岁，二是第二还款来源书面同意承担相应还款责任。事实上，大学生的信用卡被正式停用了。

●从2014年开始

随着以趣分期(趣店集团)、乐分期(乐心集团)、艾雪贷(爱彩集团)为代表的互联网公司创业潮，数百家学生分期机构涌入市场。分期公司以3C产品(电脑、通讯、消费电子产品)为桥梁介入校园信贷市场，延续了早期银行的做法，如招聘校园代理、零手续费、小礼品等。不久后，爆发了欠债累累的学生自杀、大学生裸奔等多起恶性事件。

●2016年8月24日

原银监会明确提出“停、动、整、教、引”五字方针整治校园贷问题。压力之下，很多涉足校园分期业务的公司寻求转型或退出。

● 2018

随着银行消费贷款业务、零售金融业务、消费金融公司和贷款市场的发展，校园市场再次成为机构竞争的战场。贷款机构以帮助银行等金融机构发放消费贷款为名，回流校园贷市场。

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