其实这个问题很多人都有疑问。自己存钱好还是交社保好？这个问题很难回答，因为人的不同情况决定了不同的结果。

社保支付的弊端

先说缺点，好处就不说了。

第一，社保交了不能退。不管是养老保险还是医疗保险，只要交了社保就不能退。除非参保人因故死亡，相应个人账户中的余额可以由家庭继承。

第二，交社保会造成亏损。最明显的体现就是医保。交医保，一般需要8%~10%的支付比例，万一不生病，只返还个人账户里2%左右的药费，剩下的就没了。

养老保险也是如此。灵活就业人员参保缴费时，只有缴费基数的8%打入个人账户，而灵活就业人员的缴费比例一般为20%~24%。万一被保险人身故，只把个人账户余额和一定的丧葬费、抚恤金返还给家庭。整体财务账户的12%~16%不会归还，所以有可能亏损。

第三，缴纳社保基金的灵活性太差。社保必须遵守法律，用于相应的待遇。如果我们拿钱投资管理自己的钱，在紧急情况下，可以拿出来或者抵押自己的投资管理，有一定的损失风险。但是现在很少有银行开展社保房贷业务，个人账户里的钱用不了。有时候，你真的无能为力。

社会保障支付的优势

交社保有很多好处。我们慢慢说吧。

第一，个人储蓄会贬值的问题。

在过去的30年里，我们社会的平均工资增长了近30倍。各种价格贬值很快。比如，以前我们理发可能只需要几毛钱，现在需要几十块钱，增长了近100倍。通货膨胀是个人储蓄不可避免的问题。

金融利率很低，现在一般在4% ~ 5%之间，未来本息余额是现在的3.24~4.32倍。30年，15万元可以增值到48.6 ~ 64.8万元。但是按照8%的折旧率，现在实际购买力大概只有5到7万元。

第二，社保与社会平均工资挂钩。

按照现行的养老金计发公式，养老金待遇主要分为基础养老金和个人账户养老金。基础养老金相当于社会平均工资的一定比例，个人账户养老金与每年的个人账户记账利率和退休年龄有关。

如果按照社平基数退休满15年，基本养老金可以领取上一年度社会平均工资的15%。

如果社会平均工资每年增长8%，30年后工资至少增长10倍。在这种情况下，如果我们能拿到社会平均工资的15%，将来就是现在的10倍。

个人账户养老金，社保缴费要按照缴费基数的8%划入个人账户，个人账户按照国家统一规定的记账利率计息。2016年至今，记账利率分别为8.31%、7.12%、8.29%。

如果个人账户累计结余也能保持8%左右的速度，实际上在个人账户月缴费30年不变的情况下，个人账户养老金也将增加10倍。

所以养老金的增速一般是个人储蓄的一倍以上。交社保还是划算的。

第三，退休后呢？

达到退休年龄后，参加社保的退休人员养老金将根据其工资和物价水平逐年增加。近几年养老金增速一直维持在5%左右，但缴费满15年的低收入者增速可以是8%~10%。

相应的养老金调整，以及对退休老人的倾斜照顾。退休社会会养我们到死，退休后每年增加养老金非常划算。

如果你在为自己的养老金储蓄，你必须存一些钱。特别是我们养老金的本金一旦使用，产生的利息就会减少。如果不动用本金，养老金的金额基本没有增加。所以很紧。一个人一旦活着，养老金没了，可能要申请国家低保，或者让子女照顾。

第四，参与社会保障的国家政策保障。

有人说灵活就业人员交保险不划算。事实上，如果你是40 ~ 50岁的就业困难职工，可以享受灵活就业人员3~5年的社保补贴，国家可以为他们缴纳50%~66%的个人缴费，可以大大减轻他们的负担。

另外，很多人认为我们的退休年龄，女同性恋是50或者55，男同性恋是60。但实际上，一旦丧失劳动能力，如果经劳动能力鉴定部门认定，男同性恋50岁可以退休，女同性恋45岁可以退休。如果还年轻，可以办理辞职或者伤残津贴的手续，有的国家还支付相应的生活费。这是国家的照顾政策，很好。

其实只是有些年轻人嘴硬，以为有没有养老保险无所谓。真正想参加社会保险的，大多是40岁以后临近退休的人。在这种情况下，参加社会保险的负担很重，他们可能会因为15年没交够而延迟退休。即使缴费超过15年，他们的养老金待遇也很低。

所以参加社保还是划算的。