有多少利息？值得保存吗？

2021-07-31 21:12·不执著财经

不要执着于财经

现在很多中老年人都喜欢把钱存到工行，似乎对工行情有独钟。这主要有三个原因:第一，工行从1984年成立到现在已经37年了。在六大工农建交银行中，加上邮政，排名第一，工行被授予“宇宙第一大银行”的称号。这是人们印象中的老式银行。把钱存在这样一个老式的银行里，是很让人放心的，不用担心会破产。

第二，中国的工商实体网点很多，有1.7万个网点。只要规模稍大的镇基本都有工行网点，附近居民办理业务就比较方便。第三，虽然目前国内存款利率总体呈下降趋势，但工行提供的利率在六大国有银行中还是比较不错的，受到广大储户的青睐。

但进入2021年后，央行先是取消了银行的结构性存款、异地存款、互联网存款、靠档计息等高利率业务，随后又在近期宣布降息和RRR降息。意在降低金融机构和实体经济的融资成本。所有银行都降低了存款利率。现在国家存款利率处于低点，工行随波逐流下调存款利率。

目前工行有三种存款方式:一种是活期存款，利率只有0.35%，一年20万，只有700元；另一种是定期存款利息，一年只有2%，一年20万只有4000元，比生存期的利息高了近6倍。另一种是大额存单，利率比定期存款略高。特别需要提醒大家的是，如果你的账本上有大量的钱，就不要活太久，因为活太久真的不划算。

在定期存款中，存款时间越长，利率越高。一般是三年期存款，肯定比两年期存款高。如果你有20万元的两年期存款，利率可以达到2.6%，平均年利息可以达到5200元。如果存款是三年定期存款，利率可以达到3.25%，年平均利息可以达到6500元。这个利息水平已经是工行定期存款的最高水平了。

现在除了定期存款，还有大额存单。工行大额存单的存款金额至少要达到20万以上，大额存单可以作为抵押物，也可以转出。目前工商三年期存单利率最高，年利率为3.35%。我们永远不应该低估这0.1%的差距。在20万存款面前，我们每年还可以增加200元的利息收入。现在的问题是，如果你今年想在工行存钱，值得吗？我们认为除了工行，还有两种更可靠的省钱方式。

一方面，如果你觉得工行的利率有点低，可以把资金存入中小银行，中小银行的利率可以达到4%左右。如果存20万，平均每年可以获得8000元的利息，高于工行提供的利率。另一种是每月都有国债买入，分为记账式国债和凭证式国债。目前三年期国债利率在3.8%到3.9%之间。所以，如果你花钱买国债，肯定比工行赚得多。

如果你能找到利率比工行高的中小银行，以及购买国债的渠道，那么你可以把钱放在这两个地方，中小银行和国债的收益率肯定会更高。只要中小银行有“存款保险标识”，就可以了。但是，如果找不到中小银行提供的更高利率，那就老老实实把钱存在工行。至少工行存款的安全系数远高于其他金融机构。