编辑导语:什么是数字人民币？人民币是中国人民银行发行的数字形式的法定货币，可以丰富大众的支付方式。那么，数字人民币的系统架构和产品形态是怎样的呢？这篇文章介绍了数字人民币，我们来看看。

虽然数字人民币已经试点实施了很长时间，但是对于大多数人来说还是很陌生的，尤其是从专业的角度来分析数字人民币的定义、构建、实施、红包发放。本期《蒋木木谈数字人民币》将通过20余篇文章对数字人民币的方方面面进行讲解，敬请关注作者后续文章！

一、数字人民币的定义

1.定义(法定)

人民币(英文简称:e-CNY)是中国人民银行发行的数字形式的法定货币，由指定的经营机构经营，面向社会公众兑换。

到2021年11月30日，运营机构从6家增加到9家，分别是中国工商银行、中国银行、中国农业银行、中国建设银行、交通银行、中国邮政储蓄银行、网商银行(支付宝)、招商银行(即将开业)、微众银行(腾讯旗下即将开业)。未来将会有更多的商业银行接入并参与运营。

2.客户特征

人民币数据基于广义账户体系，作为M0的补充。支持银行账户松耦合功能，等同于真实人民币(纸币、硬币)，支持分级限额和可控匿名，具有价值特征和法律补偿。

人民币的数字账户特征

收费/存款功能:个人可以将资金从数字人民币账户转移到银行账户，也可以通过绑定的银行账户将资金存入数字人民币账户。

3.问题愿景

丰富PBOC向公众提供的现金形式，满足公众对数字现金的需求，助力普惠金融；

支持零售支付领域公平、效率、安全的诉求。人民币将为公众提供一种新的通用支付方式，提高支付工具的多样性，提高支付系统的效率和安全性。

积极响应国际倡议，探索完善国际跨境支付的途径。

二、整体系统架构

1.系统结构

人民币体系整体架构的核心要素是“一币两仓三中心”。

货币是指代表由PBOC担保和签名的特定金额的加密数字串；这两个图书馆是指PBC DC/欧洲基础图书馆和DC/欧洲商业银行图书馆。

这三个中心包括:

登记中心：负责发行、转移、回笼全过程登记，分布式账本服务保证人行与商业银行的数字人民币权属信息一致；认证中心：负责对用户身份信息进行集中管理，是系统安全基础组建和可控匿名设计的重要环节；大数据分析中心：承担KYC、AML、支付行为分析、监管调控指标分析等职能。

以下是数字人民币系统的整体架构图:

2.操作框架

人民币整体数字化运行框架采用“人民银行-商业银行/商业银行-公众”的双层运行体系。中国人民银行负责数字人民币发行、注销、机构间互联互通和钱包生态管理。大型国有银行和商业银行负责提供数字货币兑换服务。

操作框架图如下:

来源:姚谦——中国法定数字货币的原型构想

3.设计原则

坚持合法合规、安全便捷、开放包容的设计原则；数字人民币设计兼顾了实体人民币和电子支付工具的优势；数字钱包是作为若干硬币的载体和接触用户的媒介向公众发行的。

第三，产品形式

1.降低发行和交易成本。

人民币大大降低了发行和兑换的成本。数字人民币账户系统一次性设置后，可以大大降低目前现金发行和兑换过程中的高成本。后续只有相应的数字人民币系统的运维成本，并且会逐年递减，直至趋近于零。

2.付款就是结算。

与现金相比，人民币还可以提高流通的透明度和效率，支付即结算，从而有效提高企业支付结算的效率和央行对资金流的监控。

3.它可以实现匿名和离线交换。

人民币的账户模式是松耦合的，即用户可以选择将数字人民币钱包与自己已经开立的银行账户绑定，同时也可以选择仅由数字人民币钱包独立使用，与传统的银行账户体系分离。

4.双重离线支付

数字人民币支持支付方和收款方的“双重线下支付”，从而实现现金支付线下全覆盖的优势，摆脱对网络的依赖，在一些特定的使用场景下仍然能够满足支付需求。

四。与其他第三方支付方式的区别

1.定义和分布的区别

从货币定位来看

人民币由中国人民银行发行，是等同于纸币和硬币的法定货币。它的定位是流通现金(M0)，属于基础货币范畴，法律地位与现金相同。

从问题管理的角度来看

人民币由中国人民银行发行，由指定的经营机构负责人民币的经营和兑换，人民币是受控的、匿名的。它属于数字货币，是双层经营体制下的混合央行。

从应用客户的角度来看

人民币面向社会公众发行，可广泛应用于个人、企业等各种日常交易场景。

从支付的角度来看

数字人民币以数字形式存在，有自己的价值，有国家信用担保，支持与银行账户的松耦合。所以数字人民币可以作为一种数字支付方式，一定程度上支持匿名交易。

下图是数字人民币和其他货币以及电子货币的区别:

2.开和用的区别。

个人人民币钱包根据客户识别强度分为不同的钱包类别(共五类)。企业可以根据打开的主体和载体打开自己的母钱包:

按主体分为个人钱包和企业钱包。

其中，个人钱包根据客户认证的信息强度分为五类。每种钱包的余额限额、单笔限额、日累计限额、年累计限额以及认证方式如下图所示:

按载体分为软钱包和硬钱包。

后续文章将解释软钱包和硬钱包的定义。

按照权限归属分为:妈妈钱包和孩子钱包。

母钱包需要提供企业的相关信息作为认证，子钱包锚定在母钱包下。同一主题可以在一个父钱包下打开多个子钱包。

根据《中国数字人民币研究与发展白皮书》公布的数据，截至2021年10月22日，全国已开通1.4亿个数字人民币个人钱包。

3.数字人民币相对于现金和第三方支付的优势

与现金和第三方支付钱包相比，人民币具有支付结算、双离线支付、基于应用场景的编程扩展性等特点。其中，数字人民币支付交易手续费为0，支持T+0结算。