理赔赔多少(保险公司会赔多少钱)

这篇文章涉及到很多保险知识，我们会尽量用通俗的方式表达，但不建议有理解问题的人阅读。

之所以不推荐阅读给有理解问题的人，是因为这些人不懂得尊重事实，喜欢用自己幼稚的想象力去片面地看待问题。

截至记者发稿时，我们已经看到了上述34家保险公司的理赔统计。

一、保险公司

这是第一个知识点。就大众而言，XX保险，你也看到了，在全球XX保险公司中名列前茅，属于保险品牌。在实际操作中，这些保险品牌有多家公司，我们看到的理赔大多属于其中一家。

比如上图中，我们可以看到大家熟知的“平安”中的中国平安人寿和平安健康险，“泰康”中的泰康人寿和泰康养老。虽然都是同一个保险品牌，但都是独立的法人实体，理赔数据还得分开看。

为什么说这一段？是因为很多人喜欢用一半来做判断。比如很多人看到中国平安人寿2020年理赔352亿，中国人寿2020年理赔470亿，PICC人寿只有69.83亿，肯定会说这些公司一年要赔那么多。事实上，除了中国平安寿险公司，平安系亏损352亿元，平安健康险亏损26亿元，平安财险和平安养老险没有公布理赔数据；中国寿险部门亏损470亿除了寿险公司，中国人寿还没发数据；PICC人寿损失不到70亿，但还没发数据的PICC P&C保险肯定是全国理赔人数最多的，PICC健康险也没发数据。

当然，对比这些保险集团和保险公司每年的保费和理赔比例，很多人都觉得有点畸形，因为大家还是需要了解下总结中的知识点才能明白为什么。

二、损失赔偿和年金给付与“理赔滞后”

这个副标题相当迂回，但这一小节清楚地表明了这一点。基本上不会谈“保险收了这么多钱，可以理赔了”。同时，对于喜欢这么说的人，你会带着“傻子”的心态看这些人表演。

首先要知道，保险赔偿有两种，一种是赔偿损失，一种是给付年金。你什么意思？

赔偿是指在我们患病、身故、财产损失后，保险公司会根据损失和我们购买的保险进行不同的赔偿。社保中的医疗保险、生育保险、工伤保险也属于这一类。

年金缴费是指大家买的各种金融保险，教育基金，养老金。这种保险在到期或达到合同时会给钱，而不是在人生病、受伤或死亡时才出钱。所以这种钱被称为“年金支付”，就像社保中的养老金一样。只要到了退休年龄，就按时间缴费。我们是否受伤或生病并不重要。当然，如果买的是年金给付型保险，被保险人身故导致的“身故赔偿金”也会计入之前的“赔偿损失”中。

在之前34家保险公司以及未来可能更多公司公布的理赔数据中，只会公布“赔损”险的理赔数据，而没有“年金给付”的数据。

要充分理解“理赔滞后”，我们得问问自己“买医保、社保养老、重疾险、医疗保险的目的是什么”？其实我们买这些的原因很简单，就是生病了会得到报销和补偿，但是老了不工作了就有钱了！其实这里就说明了，买保险的目的是为了防备未来可能发生的、不可避免的事件。

所以为什么不等到自己病老了，才买医疗、医疗保险、养老保险、人寿保险呢？如果想提前买，不用也不用浪费。这个问题的答案很简单:

①我们不知道这些疾病、死亡等风险来了多久；

没有人会做这种生意。

这个问题其实解释了“理赔的滞后性”:第一年买了，不代表第一年就要赔付，也不代表第二年就要赔付，而是要等到相应的风险发生。也就是说，我们看到的2020年的理赔数据，可能是人们10年前、20年前或者今年买的保险。

所以，以今年保险公司收了多少个亿，理赔了多少个亿来说，保险公司亏得少是不对的。我们后面会用一些数据来证明这一点。

三。数据

保险公司的理赔数据，除了当年赔付了多少亿，还有一个更重要的作用是揭示各种疾病的概率和一些残酷的现实世界！

1.死亡:

在阳光人寿理赔数据中，81.81%为疾病身故，18.19%为意外身故。阳光身故理赔数据显示，男性身故占比69.04%，女性身故占比30.96%。这一男女死亡比例令人震惊。如下图:

当然，这单个公司的数据是没有说服力的。我们来看看中国平安人寿保险公司理赔更详细的死亡数据。如下图，就更有趣了。中国平安人寿保险公司身故理赔中，男性身故占67%，女性身故占33%；84%死于疾病，16%死于非疾病。而且中国平安人寿保险公司还对所有死亡理赔做了专门统计，其中41 -60岁男性死亡高达38%，女性61岁以后死亡，间接说明了一个“男性疲惫”的问题。

就身故数据而言，中国平安人寿保险公司有详细的数据，但是我们会发现中国平安人寿的身故理赔数据与阳光人寿的身故理赔数据高度接近！事实上，这也反映了许多社会现实:

①男性的社会压力远大于女性；

②疾病死亡率高于意外死亡率。

2.疾病数据

在中国人寿重大疾病理赔数据中，恶性肿瘤(重度癌症)、心脏病、脑血管疾病位列前三，这三种疾病的最高发病年龄为41-40岁。如下图！

从上图可以看出，恶性肿瘤在中国人寿重大疾病理赔数据中占比高达73%。恶性肿瘤是身体各个器官的“重度癌症”的统称，而不是单个器官。回顾中国平安人寿保险公司的重疾理赔数据，更为直白。如下图

当然，上面的发病率统计数据只能说明这些疾病的发病率比较高，但是下面的数据更致命！

3.索赔背后的保险金额。

理赔是为了拿到受伤的保险金，尤其是在重疾险中，更能体现保额普遍偏低的现状。

保额低会有什么后果？比如重疾险很多人交了10万的金，但是如果治疗要30万，就有20万的缺口。这时候你是怪保险赔的少，还是怪自己买的少？你们可以自己想办法。比如一个孩子，重疾险赔了一百万，癌症却花了二十万。多出来的80万留着多好啊！

中国平安人寿保险公司没有公布一个数据，叫“所有重疾赔付”，即所有重疾赔付的平均数。但中国平安人寿保险公司公布2020年重疾险赔付166亿元，共计21万件。我们可以算出平均7.9万元的重疾险赔付，但中国人寿是多少呢？看下图:

中国人寿在理赔报告中直接写明，平均3.8万元/件。事实上，通过这个数据，它与我们之前提到的“理赔滞后”相呼应。无论是安全的还是长寿的，他们的平均件数都不到10万，这是两个方面造成的:

①之前有很多老保险。建议如果家里有老保险，最好看保额。不是保险公司赔的少，而是当年买的少！

②小病保额比例低，拉低了平均保额。

我们可以改变两家相对年轻的保险公司的数据:

上图为2012年成立的复星保德信保险公司的重疾理赔。2020年重疾理赔人数仅为279人，平均12.72万元/人。这也是大病和轻症的数据。

看下图。同方环球人寿的重疾理赔数据是18万！

其实理赔数据都是别人的，我们应该关心的是自己的保额。我们一直强调，如果不富裕，就不要考虑那些有波折的险种，用有限的钱增加自己的保额。只有买的多，才能亏的多，亏的多，才能给我们最好的解决方案。

写到这里，不想写了，就这样吧。

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