年利率怎么算（为什么贷款利率3%=5.645%）

以下是我的认知，有任何问题和错误还请大家指出，金融小白继续学习。

我一个朋友刚借钱买了一套房子，目前房贷已经正常批下来了。他准备把借钱付首付的25w还掉，但是手头又没有钱，于是他想到了朋友圈那些推广装修贷的，咨询如果借贷，然后再将借来钱还给亲戚朋友。

他的情况是这样的，一套房子已装修，目前全款买下。二套房首付30%，贷款113w，每月还款金额6170元，二套房毛坯，需要装修，另外债欠款25w。

贷款公司提供的信息是，一套房子装修贷可以贷出来25w，两套房就是50w。月利息2.5厘，年息2.5×12=3分。100000一年利息就是3000，50万一年就是1.5w。我朋友为了减轻压力，准备贷5年，总利息就是7.5w。总计就是50+7.5=57.5（万）➗60（月）＝9583.3元/月。

这样他前5年的压力较大，每月需要还款9583.3（装修贷）+6170（房贷）＝15753.3，在当前疫情影响下，经济复苏还在缓步进行中，每月这么多还款，压力还是很大的。当然他第二套房子装修好准备出租，租金预计4000元/月。

我的方案是将第一套房进行抵押贷，我的理解是抵押贷利息低一些，而且是先息后本，随时可以进行还款且还款数额不限，相对来说毕竟灵活。依然拿贷50w来计算。年息预计在4%左右。如下网图，3年70w，年利率3.65%。

可以理解三年总利息700000×3×0.0365=76650，每月还款76650/12/3=2129.2元。最后一个月一次性将70万还清。

同理按他的情况就是500000×5×0.0365=91250，每月还款91250/12/5=1520.83元。在最后一个月换上本金50w。

如下对比两种方案，看似装修贷划算，但是它折算成房贷利率，竟然有5.625%。具体如何计算的，大家可以打开贷款计算器进行试算。

看似年化3%的利息，为何参考房贷利息有5.645%？原因在于装修贷在一开始就将全额利息和本金相加，然后除以总贷款月数。在你后续的还款中，即使你已经慢慢的在把本金还清过程中，它的利息一分没有减少。然而房贷不是如此，房贷在每一个月还完本金后，后面的利息是是减去以前本金来计算的。大家之所以没有感觉到，是因为房贷一般周期长，数额大。所以大家就会忽略这部分。

选择抵押贷，灵活还款，在这五年内，你可以随时还款，减少本金的同时减少利息。假使你一定要最后才还，那你也实实在在把50万攥在手上整整5年呢。[呲牙]

以上为我的见解，如有任何错误地方，还请大家指正。