insurance（大数据车险、农险、健康险如何应用大数据）

当我们在谈论大数据对于保险业具有颠覆性的影响的同时，你是否也有个疑虑？面对海量的数据，到底怎么做才能找准切入点？目前，国内保险业对于大数据的应用还处于起步阶段，而国外保险公司却早已起步，来看看国外保险公司如何玩转大数据！

农业保险

1、 美国天气意外保险公司（The Climate Corporation）

拳头产品：气象数据库

该公司是一家面向农民的意外天气保险公司。它通过分析自己掌握的海量天气数据来预测未来可能对农业生产造成破坏的各种天气，农民可以根据这种预测来选择相应的农业保险，以降低恶劣天气对农业生产造成的影响。该公司总部位于美国加州，已经运营6年，从Google Ventures、Founders Fund等多家公司获得超过5000万美元的风险投资。

该公司为农业种植者提供名为Total Weather Insurance (TWI)、涵盖全年各季节的天气保险项目。该项目利用公司特有的数据采集与分析平台，每天从250万个采集点获取天气数据，并结合大量的天气模拟、海量的植物根部构造和土质分析等信息对意外天气风险做出综合判断，以向农民提供农作物保险。公司的收费模式主要来自农户的保费收入。公司声称该保险的特点是：当损失发生并需要赔付时，只依据天气数据库，而不需要繁琐的纸面工作和恼人的等待。

2、 美国州农保险公司（StateFarm）

拳头产品：客户关系管理系统（CRM）

该公司创立于1922年，成立以来，从一个小小的汽车互助保险公司发展成为财富500强之一，也成为了全球最大的金融机构之一，该公司先后开设了汽车、人身、火灾、家财、健康等险种，1999年后又开设了储蓄银行、抵押、贷款和基金等金融业务。

美国州农保险公司的成功，其多样化的优质服务和“大数据”式的信息技术支撑系统功不可没。为了支持各类业务发展，州农保险公司建设了统一的信息中心，实施了比较理想的客户关系管理系统（CRM），把各种金融保险业务的数据有效整合，具有产品推销、信用管理和顾客利润分析功能，并提供了与原有其他系统的开放接口，真正实现了各业务板块的信息数据资源共享。

汽车保险

1、 美国前进保险公司（Progressive Insurance）

拳头产品：自动理赔管理系统

美国俄亥俄州的前进保险公司（Progressive Insurance）自从1937年建立以来，就一直是美国汽车保险行业的一股创新力量。在首批为顾客提供按月分期缴纳保费优惠条件的保险公司中，前进保险公司拥有7*24小时的索赔答复，网上报价比较优惠，以及每年20亿美元的保费收入——这使它成为全美第四大汽车保险公司。

该公司在进行数据研究分析时发现，理赔周期缩短，而理赔费用也随之减少。快速理赔不仅减少了理赔处理和行政管理的费用，同时医药理赔、欺诈行为以及客户流失也相应减少了。因此，速度就是效益。该公司投资三千多万美元建设“自动理赔管理系统”，以加速解决客户理赔问题。使用新系统后，不但大大缩短了前进保险公司的理赔周期，使其从保险业平均理赔周期的42天缩短为只需6天，而且显著提高了客户的满意度，客户流失率下降三分之二，续保率达到了90%以上。

2、 英国英杰华保险集团（Aviva）

拳头产品：APP折扣背后的个性定价

英国英杰华保险集团成立于1696年，总部设在伦敦，在2006年美国《财富》杂志公布的全球 500强企业中排名第28位，是英国最大、世界第五大保险集团。

该公司在2013年2月发布了测试应用Rate My Drive，用户通过下载这个免费的应用软件可能获得高达20%的折扣。公司通过这个应用来监控驾驶者最初200英里的驾驶状态。根据驾驶者行为（如加速、刹车和拐弯）数据记录，分析蕴藏的风险并进行定价，确定个性化的保费并提供个人承保服务。与传统的黑匣子不同的是，用户可以通过手机下载这个应用，而不需要在车上安装。

健康保险

美国安泰保险（Aetna）

拳头产品：大数据基础上的高度个性化治疗方案

安泰保险是世界上历史最悠久的健康保险公司之一，美国财富100强和世界财富500强企业。在美国，该公司在医疗、牙科、药物以及人寿和团体残疾保险利益行业位居前列。

大多数疾病可以通过药物来达到治疗效果，但如何让医生和病人能够专注参加一两个可以真正改善病人健康状况的干预项目却极具挑战。安泰保险目前正尝试通过大数据达到此目的。为了帮助改善代谢综合症患者的预测，安泰保险从千名患者中选择102个完成实验。在一个独立的实验室工作内，通过患者的一系列代谢综合症的检测试验结果，在连续三年内，扫描600,000个化验结果和18万索赔事件。将最后的结果组成一个高度个性化的治疗方案，以评估患者的危险因素和重点治疗方案。

这样，医生可以通过食用他汀类药物及减重5磅等建议而减少未来10年内50%的发病率。或者通过患者目前体内高于20%的含糖量，而建议患者降低体内甘油三酯总量。

编辑/李忠献 、孙潇潇